С 1 января 2027 года российские банки начнут массово предлагать новый финансовый инструмент — жилищные вклады. Научный сотрудник лаборатории анализа лучших международных практик Института Гайдара Кирилл Черновол рассказал News.ru, чем они будут отличаться от обычных депозитов, кому подойдут и когда накопления на жилье выгоднее направлять на досрочное погашение кредита.
По словам экономиста, жилищный вклад будет отличаться от обычного депозита целевым назначением средств. Открыть его сможет только физическое лицо, а минимальный срок договора составит 3 года. Накопления можно будет использовать для покупки жилья, строительства дома, участия в долевом строительстве или погашения уже существующего жилищного кредита в любом банке.
При этом жилищный вклад не гарантирует более высокой доходности, чем обычный депозит. Его привлекательность будет зависеть прежде всего от ставки конкретного банка. Однако у нового инструмента есть дополнительные преимущества для тех, кто действительно копит на жилье.
«Главное преимущество жилищного вклада — возможность отделить накопления на жилье от остальных денег и использовать их по целевому назначению. Это может быть особенно полезно людям, которым сложно придерживаться финансовой дисциплины: средства формально остаются доступными, но для других целей их придется фактически изъять из жилищного накопления, закрыв вклад. Кроме того, если деньги направляются на улучшение жилищных условий — например, на покупку жилья или погашение жилищного кредита, — проценты по вкладу сохраняются полностью. Еще одно существенное отличие — повышенная страховая сумма: жилищные вклады будут застрахованы на сумму до 10 млн рублей против 1,4 млн рублей для обычных вкладов», — пояснил Кирилл Черновол.
По словам эксперта, жилищный вклад прежде всего стоит рассматривать тем, кто планирует накопить первоначальный взнос, приобрести жилье или построить дом и готов регулярно пополнять счет. Целевой депозит в таком случае может стать удобным способом постепенно сформировать необходимую сумму.
Однако если цель — досрочно погасить ипотеку, более рациональным вариантом в некоторых случаях может оказаться постепенное погашение самого кредита. Это позволяет раньше уменьшать основной долг и снижать будущую переплату по процентам.
Еще одна особенность нового инструмента — возможность банка предусмотреть в договоре обязательство предоставить вкладчику кредит на жилищные цели при соблюдении установленных требований. При этом клиент не обязан им пользоваться. Речь идет об обычном потребительском кредите, а не об ипотеке в понимании закона об ипотечном кредитовании.
Для банков жилищные вклады станут источником более долгосрочного финансирования: минимальный срок в три года позволит рассчитывать на более устойчивую ресурсную базу. При этом повышенная страховая сумма до 10 млн рублей создаст дополнительные требования к резервированию средств.